引言

在广州越秀，一起民间借贷纠纷引发关注。江某珍与蔡某英之间的借款争议涉及借款金额的认定、利息的支付以及抵押房产的优先受偿权等关键问题，这些问题在民间借贷中较为常见，值得深入探讨。

案情回顾

2019年4月2日，蔡某英因生意周转向江某珍借款。江某珍通过沈某芳转账147万元给蔡某英，双方口头约定借款利息每月3万元，按月支付，借款期限3个月，到期日为2019年7月1日。借款期间，蔡某英分别于2019年5月1日、6月1日、7月4日共偿还利息7.5万元。借款到期后，蔡某英未还清本金及剩余利息。2019年7月25日，双方签订《借款结算协议》，确认借款本金147万元，利息计算方式及还款期限延续至2019年8月1日前还清本息。

2020年6月17日，双方又签订《借款抵押合同》，载明借款100万元，借款期限2020年6月17日至2023年6月17日，蔡某英以其名下江门市××××室房屋作抵押，并办理了抵押登记。同日，蔡某英出具《欠款确认书》，确认截至2020年6月1日欠款本金为100万元（未计算利息），承诺从2021年6月1日起每月归还2万元，直至2023年6月1日前还清。然而，蔡某英未按约定还款，江某珍多次催讨无果后，于2021年7月23日向广州市越秀区人民法院起诉，要求蔡某英偿还借款147万元及相应利息，同时主张对抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，并要求蔡某英承担诉讼相关费用。

争议焦点与法院判决

本案争议焦点主要有三个：一是实际借款金额是多少；二是借款是否约定利息，若有，利息应如何计算；三是原告对抵押房屋是否享有优先受偿权，以及诉讼保全保险费应由谁承担。

江某珍主张借款本金为147万元，后期双方签订的协议是对该借款的确认，且约定了利息支付方式，蔡某英应按约定还款，自己对抵押房屋享有优先受偿权，蔡某英还应承担诉讼保全保险费。蔡某英则辩称，实际借款本金为147万元，其中3万元是预先扣除的利息，2020年经三方协商，用原告丈夫所欠50万元抵扣了部分借款本金，未结借款实际为97万元且尚未到期，双方未约定利息，即使逾期还款也只能按LPR利率计算利息，借款未到期，原告无权就抵押物优先受偿，自己也无需承担诉讼保全保险费。

广州市越秀区人民法院经审理认为，根据《借款结算协议》及银行流水，双方债权债务关系成立。2020年6月17日签订的《借款抵押合同》和《欠款确认书》应视为对之前147万元借款的重新确认，确认借款金额为100万元、借款期限等内容。蔡某英未按《欠款确认书》约定还款，江某珍起诉主张提前还款符合法律规定。关于利息，结合相关证据，认定双方约定自2021年6月1日起每月支付利息2万元，故判决被告蔡某英应在判决发生法律效力之日起十五日内，一次性清还借款本金100万元及利息（利息以100万元为本金，按照一年期贷款市场报价利率四倍自2021年6月1日计算至还清款项之日止）给原告江某珍；被告蔡某英不履行上述判决时，原告江某珍有权从依法处分抵押物江门市蓬江区港口一路13号之二10FH室房屋的所得价款中优先受偿；驳回原告江某珍的其余诉讼请求。

法律分析

根据《中华人民共和国合同法》，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在民间借贷中，借款金额、利息约定等应明确。若一方不履行主要债务，另一方有权解除合同并要求提前还款。对于抵押担保，依法办理抵押登记后，债权人在债务范围内对抵押物享有优先受偿权。同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对利息计算等也有明确规范，法院在判决时会综合考虑这些规定。

律师提醒

从江某珍的角度看，她在借款时通过银行转账留下了资金交付的证据，在纠纷发生后及时起诉并提供了《借款结算协议》《借款抵押合同》等证据，为自己主张权利提供了有力支撑，这一点值得肯定。但在借款过程中，存在一些不足。比如，双方最初是口头约定借款事宜，没有签订详细的书面合同，导致在借款金额、利息约定等关键问题上产生争议。在今后的民间借贷中，一定要签订书面合同，详细约定借款金额、利息计算方式、还款期限、违约责任、担保方式等重要条款，避免口头约定带来的风险。同时，对于利息的约定，要注意符合法律规定，避免过高的利息诉求得不到法院支持。

对于蔡某英而言，在借款时没有明确借款金额和利息等关键事项，在后续协商过程中也没有及时固定相关内容，导致在诉讼中处于不利地位。在进行民间借贷时，要谨慎对待每一个环节，对借款金额、利息、还款方式等内容进行明确约定，并形成书面文件。如果认为存在债务抵扣等情况，应及时签订协议明确各方权利义务，避免事后纠纷。在面对诉讼时，要积极收集证据，如与江某珍及原告丈夫之间关于债务抵扣的协商记录等，以更好地维护自己的权益。

对于广大民众来说，参与民间借贷活动时，务必谨慎行事。出借人要充分了解借款人的信用状况和还款能力，不要轻易借款给信用不佳或还款能力存疑的人。签订借款合同时，要仔细审查合同条款，确保自身权益得到保障。如果涉及抵押担保，要按照法律规定办理抵押登记手续，确保担保的有效性。借款人则要按时履行还款义务，避免逾期产生不良后果。一旦发生纠纷，要及时咨询专业律师，通过合法途径解决问题，维护自身合法权益。

广州律师周孚泉，中国法学会会员、建造师、曾华为任职多年，法律功底深厚，互联网以及社会经验丰富，沟通协调能力强。擅长劳动工伤、互联网纠纷、合同纠纷、企业合规、民间借贷、婚姻家事、交通事故、建工等民商事以及刑事领域，咨询法律问题，请拨打电话18702021010（微信同号）。